Задать вопрос
Логотип Бюрократ
Главная Юридический раздел Рассказываю о страховании малого и среднего бизнеса
29 январь 2019 3 156

Рассказываю о страховании малого и среднего бизнеса

Ведение бизнеса всегда связано с определёнными рисками. Причём они сохраняются на всех этапах организации дела. В самом начале это вероятность не развить дело, не смочь выйти на окупаемость до того, как закончится финансовая подушка. Когда предприятие становится успешным, появляются угрозы уже от конкурентов.

Уменьшить негативное влияние подобных факторов поможет своевременное и грамотное страхование бизнеса. О чём идёт речь? Страхование бизнеса – это приобретение продукта, который позволяет сохранить основной капитал. Благодаря ему компания получает возможность в дальнейшем активно развиваться и избежать серьёзных финансовых потерь.

Ключевой момент в страховании – это страховой договор. Текст контракта нужно внимательно изучить перед подписанием, чтобы точно понимать, на что именно вы соглашаетесь. В договоре обычно детально расписываются страховые случаи и условия их наступления, а также лимит суммы, которую вам выплатят.

От чего стоит застраховать бизнес

Что непосредственно угрожает компании? Давайте разберёмся. Итак, речь идёт о целом ряде рисков. Их можно условно разделить на:

  • внутренние (недобросовестная работа сотрудников, форс-мажоры на производстве, конфликты между отделами и прочее);
  • внешние (конкурентная борьба, внезапная инфляция, резкое изменение политики государства).

Все компании в той или иной степени сталкиваются как с внутренними рисками, так и с внешними. И если фирма может уменьшить влияние первых грамотной политикой, то вторые от неё никак не зависят. На практике страхование бизнеса направлено в первую очередь на защиту от внешних рисков.

Существует классификация и по сфере возникновения. Различают такие риски:

  • производственные (внезапная остановка работы цеха, слом оборудования, срыв поставок);
  • инновационные (на рынок может выйти более новый и совершенный продукт, что повлечёт за собой резкое падение спроса на товар, который выпускает компания);
  • коммерческие (в эту категорию можно отнести всё, что относится к реализации товаров, а также услуг);
  • финансовые (контрагенты не выполняют обязательства перед компанией);
  • налоговые (используемые схемы налоговой оптимизации вызвали вопросы у ФНС, что повлекло за собой проверку и назначение штрафов, например).

На самом деле угроз может быть очень много. Застраховать от всего – нереально. Поэтому очень важно не только разобраться с тем, какие риски вообще существуют, но и определить, что опаснее всего для вашей компании.

Для этого проводится анализ. В его ходе нужно:

  1. Составить список всех существующих рисков.
  2. Выделить из них те, наступление которых наиболее вероятно.
  3. Посчитать возможные убытки.

На основании полученных данных уже вполне реально выстроить собственную стратегию страхования малого и среднего бизнеса, рассчитать, сколько на это необходимо выделить средств. Если разобраться с точными цифрами сложно, никто не мешает обратиться за профессиональной помощью. Ещё один вариант – ориентироваться на опыт других компаний в этой же или смежной сфере.

Виды страхования

С классификацией рисков мы разобрались. Теперь нужно понять, какие виды страхования существуют. Как правило, можно:

  • застраховать имущество бизнеса, то есть офисную технику, здания, продукцию;
  • защититься от перерывов в производстве по причине форс-мажоров;
  • застраховать бизнес от банкротства – это очень выгодное решение для компании, которое позволит ей рассчитаться с долгами даже в самом худшем случае, плюс с большой вероятностью ещё и сохранить функциональность;
  • предусмотреть возникновение проблем с третьими лицами в связи со своей ответственностью – ещё один довольно интересный вариант, особенно полезен на случай внезапного срыва поставок или других форс-мажоров.

Некоторые страховые компании предлагают комплексную услугу. То есть они готовы предоставить защиту практически от всех рисков. С одной стороны, такое решение гарантирует полную безопасность. С другой – выплаты будут максимальными, что далеко не всегда выгодно. В любом случае надо тщательно разбираться в специфике страхового продукта.

Страхование малого бизнеса

Каждый случай страхования бизнеса в чём-то уникальный, поскольку нужно учитывать множество факторов. Большое значение имеет и сфера деятельности фирмы, и конкретный субъект РФ, к которому она относится, и специфика выпускаемой продукции, и состояние рынка на определённый период. А ещё нужно принимать во внимание размер самой компании.

Страхование малого бизнеса (счетов, имущества, прочего) часто является единственной финансовой подушкой. У таких компаний обычно нет достаточного резерва, чтобы справиться с форс-мажором. Поэтому любое резкое изменение сложившейся ситуации означает риск обанкротиться. Причём это касается как страхования бизнеса ООО, так и ИП: в данном случае непринципиально, о чём или о ком идёт речь. Специфика может возникнуть разве что при выстраивании отношений с конкретной страховой фирмой.

Страхование малого бизнеса включает в себя:

  • решение вопросов с производственными рисками;
  • защиту имущества (например, страхование вкладов малого бизнеса);
  • страхование ответственности перед 3 лицами.

Возможны и другие варианты. Перечисленные выше просто являются «классикой», то есть встречаются чаще всего.

Страхование малого бизнеса становится обязательным, если его владелец собирается взять в банке кредит на развитие, например. Без заключения страхового договора оформить ссуду не получится.

К сожалению, в настоящем страхование бизнеса индивидуального предпринимателя от рисков в России находится ещё на этапе зарождения. Нет каких-то разработанных и давно проверенных схем, нет компаний, которые бы специализировались на оказании услуг именно этой группе клиентов. Поэтому ИП приходится самостоятельно разбираться с тем, как выгодно застраховать бизнес, искать разные варианты, сравнивать преимущества и недостатки страховых продуктов. Однако в этом есть и преимущества: так получается глубже вникнуть в происходящее.

Страхование среднего бизнеса

Риски угрожают далеко не только начинающим предпринимателям или же мелким компаниям. Современную финансовую ситуацию в мире в целом нельзя назвать стабильной. А в России из-за сложной экономической обстановки, а также из-за проблем в политической сфере рынок ещё больше подвержен разным колебаниям.

Поэтому страхование крайне желательно и для среднего бизнеса. Но поскольку на этом уровне уже появляется определённая финансовая подушка, имеет смысл страховать от воздействия конкретных негативных факторов:

  • должностные преступления;
  • нарушения техники безопасности;
  • пожары (потопы, прочие стихийные бедствия);
  • внезапная поломка оборудования;
  • болезнь ответственных сотрудников и т. д.

Тут тоже нужно проанализировать все риски. Но владельцы среднего бизнеса обычно уже лучше понимают, что конкретно им угрожает или может угрожать. Поэтому они способны лучше оптимизировать расходы.

Страховые выплаты выгодны в какой-то мере и самой компании, поскольку они позволяют снизить налогооблагаемую базу. Причём к подобным вычетам у ФНС РФ вопросов не возникает.

Стоимость страхования бизнеса

Следующий вопрос, который интересует большинство предпринимателей, связан с расходами на страхование. Разумеется, многое зависит от того, какой конкретно пакет вы выберете. Вообще есть специальные калькуляторы (их обычно можно найти на сайте страховой компании). С помощью такой программы вполне реально буквально за 2 минуты сделать необходимый расчёт. А точную смету вы получите уже от самой фирмы.

Приблизительная стоимость страховых услуг (в рублях):

Объект страхования Страховой тариф Страховая стоимость
Автомобиль на балансе у предприятия 1,5% 450 тысяч
Здания 0,11% 3,5 миллиона
Остановка производства 0,25% 300 тысяч
Медицинская страховка на 1 работника 0,15% 500 тысяч
Выставочная продукция 0,07% 370 тысяч
Оборудование 0,37% 2,5 миллиона
Общая сумма 21 609 рублей

Здесь сделан расчёт за 1 месяц. Для большой компании данная сумма с учётом того, какая именно защита гарантируется, не представляется неподъёмной. Но при желании сэкономить можно выбрать минимальный пакет от 5 тысяч. Он предусматривает защиту от базовых рисков.

Преимущества страхования бизнеса

Получение страховки в первую очередь выгодно самой компании. Оно даёт ей целый ряд преимуществ:

  • финансовую подушку в большем объёме, чем сама фирма по факту может себе обеспечить;
  • возможность не принимать рискованные решения из-за опасения оказаться обанкроченной;
  • защиту недвижимости от пожара и других катастроф, что обеспечит более стабильное положение организации в целом;
  • лояльное отношение со стороны сотрудников, которые будут положительно реагировать на подобную заботу со стороны руководства.

Страхование бизнеса – это ещё одна статья расходов. Однако если ответственно подойти к принятию соответствующего решения, то можно гарантировать компании стабильное положение на рынке. А это положительно скажется на её репутации в целом.

Максим Кольцюк – управляющий партнер компании «Бюрократ»
Максим Кольцюк управляющий партнер ООО «Бюрократ»
Заполните